Forretning

Hvordan fungerer 401K'er?

Hvordan fungerer 401K'er?



We are searching data for your request:

Forums and discussions:
Manuals and reference books:
Data from registers:
Wait the end of the search in all databases.
Upon completion, a link will appear to access the found materials.

Udtrykket 401K er blevet temmelig almindeligt i verden af ​​investeringer og medarbejderfordele lige siden regnskabet blev indført i 1978. De fleste fuldtidsarbejdsgivere tilbyder i dag 401 (k) konti som en del af deres samlede ydelsespakke, hvor mange tilbyder arbejdsgiverbidrag til hjælper dig med at spare mere.

Lad os se på en 401k baggrund, forstå hvordan de fungerer, og hjælpe med at afgøre, om du skal udnytte dine 401k-muligheder. 401ks startede i 1978, efter at en del af Internal Revenue Code blev opdateret med afsnit 401k, der angav, at en bestemt type af en investeringsopsparingskonto, der gjorde det muligt for skatteydere at bryde den udskudte indkomst såvel som arbejdsgivere til at hjælpe med bidrag.

RELATERET: HVORDAN FUNGERER LAGERHANDELSALGORITMER?

Dette markerede et skift i medarbejdernes pensioneringsstrukturer væk fra pensioner og til medarbejderfinansierede konti. Dette gav arbejdstagerne mere frihed i, hvor de arbejdede, og i hvor længe det dog lagde alt ansvaret for pensionering på arbejdstageren, ikke virksomheden.

At bidrage med penge til 401.000 planer giver dig mulighed for at skatteudskyde det beløb, du har bidraget med. Dette betyder, at de bidrag, du yder i et givet regnskabsår, trækkes fra din bruttoindkomst, før din indkomstskat beregnes. Du betaler stadig skat af pengene, dog bare når du tager pengene ud i pensionen. Generelt giver 401k planer dig mulighed for at begynde at tage penge ud på 59 ½, afhængigt af dine planregler.

Alt dette lyder måske simpelt, men lad os se på et eksempel på, hvordan dette kan anvendes til at maksimere dine pensionsydelser og minimere din skattebyrde nu.

Eksempel på 401.000 besparelser

Hvis du laver $ 100K om året, og du bidrager 15% af din løn, det ekspert-anbefalede beløb, til 401.000 planer, der kommer ud til $15,000 Per år. At få betalt to gange om måneden har du 24 lønsedler hele året, hvilket betyder, at hver lønseddel vil have $625 dollars trukket før skat og placeret i en 401.000 opsparingsplan.

Når du indgiver indkomstskat ved udgangen af ​​året, vil din indkomst ikke længere være $100,000, snarere vil det være $85,000, da du ikke bliver beskattet for dine 401.000 bidrag. Bliver beskattet på $85,000, forudsat at der ikke er andre fradrag, ville det betyde, at du skulle betale omtrent $14,000 i skat for det år sammenlignet med, hvis du blev beskattet fuldt ud $ 100K, ville du betale ca. 17,5 tusind dollars i skat. I slutningen af ​​dagen tillod 401k-spillet dig at gemme 15,000 i indkomst, mens du også sparer $3500 i skat i forhold til hvis du lige havde sat det 15,000 på en opsparingskonto.

I sidste ende hjælper dette dig med at maksimere dine pensionsopsparinger og samtidig hjælpe dig med at spare penge på skat nu. For ikke at nævne, de fleste arbejdsgivere har 401k matching, så hvis din arbejdsgiver matchede 75% af dine bidrag op til $5000 (en noget typisk matchende sats), får du en ekstra $5000 i besparelser fra din arbejdsgiver, skattefri, som du ikke havde haft før. Det betyder, at deltagelse i 401k-planen i dette tilfælde reddede eller fik dig, afhængigt af hvordan du ser på det, omtrent $8500.

Generelt skal du altid sørge for, at du bidrager nok til at få det fulde matchende bidrag. Det er i det væsentlige gratis penge oven på din grundløn. Du får muligvis ikke det nu, men pensionering vil du helt sikkert takke dig senere.

Sammensat rente

En af de største grunde til at deltage i 401k planer så hurtigt som muligt skyldes sammensat interesse. Generelt kan du tjene omtrent 6% om året på dine 401.000 investeringer. Det betyder, at hvis du investerer $10,000 en gang i en alder af 25, ved 65, vil det være $120,000. Dette sker simpelthen, når penge får lov til at tjene renter hvert år, men effekten maksimeres, jo mere tid du efterlader pengene på kontoen. Bidrager 10,000 i en alder af 35 kun ville forvandle sig til $60,000 i pension. Det er kun ti år senere, men det er halvdelen af ​​pensionerne. Begynd at spare tidligt og begynd at spare så meget som muligt.

Nu er der også en anden type 401k-plan, der ikke tillader dig at udsætte skat og snarere får dig til at betale skat på dine bidrag nu. Der er nogle fordele ved denne plan kaldet en Roth 401k.

Roth 401k

Roth-bidrag fungerer stort set på samme måde som bare at lægge penge på en opsparingskonto, når det kommer skattetid. Med andre ord beskattes du stadig af dine bidrag i det år, du har leveret dem. Du beskattes dog ikke for disse penge i løbet af 40 år, når du tager dem ud.

Dette betyder i sidste ende, at du i løbet af hele dit liv har en mindre skattebyrde i et stort antal. Bliver beskattet på $10,000 af bidrag er monetært mindre end at blive beskattet for $ 100k om 40 år, når du tager det $5000 ud. Groft er det forskellen på $2,400 i skat kontra $24,000 i skat. Det er mange penge, men Roth betyder, at du påtager dig al skattebyrden nu, som nogle måske vil undgå.

Der er en anden note at nævne her. Den amerikanske regering har et loft på 401.000 bidrag. I det aktuelle regnskabsår er loftet $19,500. Dette gælder kun for dine bidrag, ikke for arbejdsgivernes matchende bidrag. Denne kasket er også anderledes, hvis du er forbi 50 som IRS tillader en yderligere $6500 i "indhentningsbidrag" oven på Grænse på 19,5 tusind dollars.

RELATERET: Hvordan ingeniører kan markedsføre sig selv for at få et job

Så skal du bidrage til en 401k før skat eller en Roth 401k? Hvis du tjener en masse penge hvert år, hvilket betyder at du falder ind i en høj skatteklasse, er det sandsynligvis bedre at bidrage til en 401k før skat. Men hvis du ikke er i en høj skatteklasse, er Roth sandsynligvis den rigtige vej at gå.

Du kan også investere i begge dele og skifte til enhver tid. En generel tommelfingerregel er at investere i Roth i din tidlige karriere og derefter skifte til før skat, når du bliver ældre. Men hvad der er bedst for din specifikke situation kan virkelig kun regnes ud ved at beregne tallene.

Hvornår har din pensionsopsparing ret?

Så når du har sparet alle de penge, du har brug for til pensionering, hvornår får du det faktisk? Hver plan er forskellig og følger generelt en optjeningsplan. Generelle tommelfingerregler er, at du ikke kan tage penge ud uden gebyrer indtil 55 eller 59 afhængigt af planen. Du kan dog når som helst tage pengene ud, du opkræves bare store gebyrer ved at gøre det inden det fastsatte tidspunkt.

Pengene er altid dine, de har bare nogle regler om, hvordan du kan bruge dem inden pensionsalderen. Når det er sagt, giver mange 401k-planer dig også mulighed for at optage lån med lav rente ved at bruge hele dit 401k-beløb som sikkerhed. Dette kan give 401.000 deltagere en vis trøst, hvis de nogensinde kommer på svære tider.

401k planer er også mere end bare at indstille det og glemme det planer. Du bidrager ikke kun med penge, men du kan også beslutte, hvordan pengene investeres og fordeles. Afhængigt af din alder vil du gerne indstille den risiko, der er passende. De fleste 401k-planer har, hvis ikke alle, specifikke porteføljer, du kan vælge afhængigt af, hvornår du planlægger at gå på pension. Disse vil blive styret og er generelt nogle af de sikreste måder at håndtere risiko på din konto.

Men hvis du har nogle investeringssmart eller bare vil være mere risikofyldt med dine penge i håb om højere afkast, kan du indstille din egen investeringsportefølje, der udnytter mere af dine penge til mere volatile aktier eller fonde. Dette giver dig større mulighed for stor vækst, men det betyder også, at du kan tabe penge, hvis du ikke er forsigtig.

401k-planer, i det mindste i USA, er nogle af de mest effektive måder, du kan udnytte din indkomst på og få dine penge til at fungere for dig. Hvis du ikke har en 401k-plan gennem din arbejdsgiver, skal du se på andre investeringskonti som IRA'er. Disse fungerer på lignende måder som 401ks, men ligger lidt uden for denne video.

Ved slutningen af ​​dagen skal du sørge for, at du sparer til pension så tidligt som muligt. Dette giver dig mulighed for at maksimere sammensatte renter og omdanne dine oprindelige bidrag til så meget som muligt.


Se videoen: COVID-19 401k No Penalty Withdrawal - How To Take Advantage (August 2022).